Физика лизинга
Прошел год с того времени, как в Российской Федерации законодательно разрешили лизинг для физических лиц. Но развития такая услуга не взяла.
Мы решили разобраться, в чем каковы перспективы и причина этого денежного инструмента у нас.
В Европе около 20% машин приобретаются в лизинг физическими лицами. Причем уровень спроса на эту услугу зависит от благосостояния и условий той либо другой страны.
К примеру, в Германии в 2010 году в лизинг было приобретено чуть более 10% автомобилей, а на развивающихся рынках Прибалтики подобные сделки достигали 40% а также 65% (в частности, в Эстонии). Так как в том месте так же, как и прежде высоки ставки по кредитам, а лизинг разрешает снизить ежемесячный платеж.
К тому же при приобретении автомобиля на три года с последующим возвратом вы избегаете уплаты налога добавленой стоимости в 18%.
Но основная обстоятельство популярности этого денежного продукта в государствах Балтии вторая: в том месте стал широко распространен лизинг подержанных машин. Благодаря ему автомобили стали дешёвы кроме того самым малообеспеченным слоям населения.
Местные банки не брезгуют оформлять в лизинг автомобильный “second-hand” ценой от 2.000 евро. Важная подробность: для таких автомобилей банки не требуют оформлять страховку каско (как при с новыми транспортными средствами).
Наряду с этим срок действия лизингового соглашения может доходить до семи лет. Другими словами практически потребители приобретают автомобиль за символический ежемесячный платеж, что может составлять всего 50 евро.
Лизинг – это что-то среднее между долгосрочной арендой и кредитом. Беря машину по таковой схеме, вы вносите начальный платеж: 20%, 30%, 40% – все зависит от условий, каковые предлагает лизингодатель, фактически, как и при простом кредите.
Лишь при с лизингом клиент берет в долг не всю оставшуюся по окончании начального взноса часть цены автомобили с процентами, а только фиксированную сумму, которая, очевидно, намного меньше. Грубо говоря, ваш начальный взнос образовывает 30%, еще 30% вы берете в долг.
Оставшиеся 40%–остаточный платеж. По окончании окончания срока лизинга (два, три, четыре года) потребитель вправе или оплатить эти 40% разом и забрать машину себе, или вернуть автомобиль лизингодателю, что, при необходимости, возвращает, по окончании продажи автомобили, отличие клиенту.
Для юрлиц такая схема удачна. Так как кроме минимальных ежемесячных платежей, они приобретают еще последовательность преференций.
– В частности, для них лизинг – это, в первую очередь, оптимизация прибыли, в то время, когда все лизинговые платежи относятся на себестоимость, что разрешает сэкономить на налоге на имущество – во время действия лизингового контракта его платит лизинговая компания, – говорит Вячеслав Головастиков, старший эксперт отдела корпоративного кредитования “Росавтобанка”. – Так что лизинг удачен тем, что используется ускоренная амортизация, благодаря чему клиент приобретает в конце срока контракта имущество по сниженной балансовой цене. Соответственно уменьшаются суммы налога на имущество.
Российский суррогат
Физические лица таких преференций не имеют, и для них в Российской Федерации эта денежная услуга выясняется маловыгодной если сравнивать с простым кредитом. Другими словами лизинга в европейском понимании у нас до сих пор не существует.
Вместо него потребителю внесли предложение суррогат.
– Пока не будут созданы особые условия по лизингу для физических лиц, данный продукт не станет обширно пользуется спросом. Как раз исходя из этого за год количество сделок фактически не выросло.
Нужно стимулировать и потребителя, и лизингодателя. Как? Предлагать льготы при оформлении лизинга. К примеру, по ипотечному кредиту возвращается имущественный налог. Подобные ответы возможно было бы предложить и по лизинговым сделкам.
А до тех пор пока лизингом пользуются лишь те, кто не имеет возможности взять кредит, – говорит Елена Балашова, начотдела партнерских продаж Сберегательного банка России.
А думать над этими льготами до тех пор пока никто не желает. Правильнее, государство не спешит вводить налоговые льготы для граждан, которым занимателен лизинг.
– У нас так неизменно. Принято решение дать добро лизинг для физлиц – разрешили и забыли.
Окончательные визы ставит Минфин, а оно озабочено тем, как собрать побольше налогов, дабы инвестировать в армию, олимпийские стройки и другие национальные проекты, а мы предлагаем какие-то льготы для лизинга, – говорит Сергей Петров, народный депутат, основатель компании “Рольф”. – Исходя из этого и выходят законы, каковые практически ничего не меняют. Так что процесс внедрения лизинга для физических лиц будет идти не весьма скоро.
К сожалению, поскольку продукт весьма увлекательный и перспективный, среди них и для дилерского бизнеса.
Различают два главных вида лизинга – денежный и своевременный. При своевременном лизинге клиент практически берет автомобиль в аренду, оплачивая цена амортизации.
Это разрешает уменьшить (если сравнивать с кредитом) ежемесячные платежи на 30-50%, в зависимости от модели и марки автомобиля. По окончании срока соглашения машину забирает лизинговая компания.
Такая схема может заинтересовать людей, которым серьёзен минимальный ежемесячный платеж.
При денежном лизинге клиент неспешно выплачивает полную цена автомобиля и по окончании срока соглашения делается хозяином транспортного средства. Но ежемесячный платеж в этом случае намного выше.
Не только отсутствие льгот мешает формированию лизинга в Российской Федерации. У нас практически отсутствует методика оценки цены автомобили через три-четыре года.
А при расчете лизинга фактор остаточной цене – главной.
– на данный момент компании ориентируются на Интернет, где цены далеко не всегда отражают настоящую реальность. Нередки случаи, в то время, когда частные лица а также организации публикуют липовые объявления с завышенной ценой автомобили.
А позже выставляют на продажу настоящую машину с чуть более приемлемым ценником, и она, очевидно, находит клиента. Ориентироваться на эти цены очень рискованно как для лизингодателя, так и для потребителя.
В Европе такую статистику ведет “EuroNCAP”, – поясняет Александр Мойнов, глава марки “Шевроле” в Российской Федерации.
Уточним: в Прибалтике личные методики оценки автомобилей создали местные банки. Они же довольно часто практически выступают в роли дилеров, предлагающих подержанные машины.
Очевидно, что в Российской Федерации нужно создать пул банков, каковые начнут заниматься таким видом одолжений. В роли первопроходца логично было бы выступить национальным кредитным учреждениям.
Так как простой дилер не имеет возможности забрать и выдать машину в лизинг. И не каждый коммерческий банк желает связываться с новым денежным продуктом. Дело в том, что этот сегмент есть у нас до тех пор пока наиболее рискованным.
Так как физическое лицо в отличие от юридического не имеет ни бухгалтерской отчетности, ни вторых видов документации, разрешающих совершить анализ его денежного состояния. Электронные базы кредитных историй граждан у нас до тех пор пока слабо развиты.
Помимо этого, существует риск, что клиент будет заниматься незаконным предпринимательством, применяя лизинговую машину, а это – дополнительный риск для лизингодателя.
Все эти вопросы нужно решить, и лишь затем лизинг может стать увлекательным для несложных потребителей и для финансирующих организаций. Процесс будет очевидно затяжным.
«Копия»
