«Карманные» банки автопроизводителей переходят в наступление
Ведущие автомобильные корпорации мира уже много лет удачно применяют кэптивные, либо “карманные” банки для продвижения собственной продукции. Сейчас такие кредитные учреждения становятся важными игроками и в Российской Федерации.
Подобные банки завлекают клиентов за счет субсидий материнских компаний и низких ставок. На российской денежной сцене первые кредитные “дочки” автомобилестроительные компаний показались четыре года назад.
Пионерами стали “Тойота банк”, “БМВ банк” и “Мерседес-банк”. За совсем маленький временной отрезок они добились важных удач, практически вытеснив в собственной нише универсальные банки.
Сейчас на долю денежных “дочек” автомобилестроительные компаний в Российской Федерации приходится 80-90% кредитов, выданных на приобретение машин “Mercedes-Benz”. У российского “БМВ банк” данный показатель по результатам прошлого года достигает 85%, у “Тойота банк” – около 50%.
Наступивший год также крайне важен для данной сферы бизнеса, поскольку на рынок розничного автокредитования выходят еще два больших игрока: “Фольксваген банк” и дочерняя кредитная организация альянса “Renault–Nissan”. Очевидно, что универсальным банкам опять нужно будет подвинуться и дать инопланетянам очередную часть собственного пирога.
Успеху “дочек” должно содействовать и завершение русском программы льготного кредитования.
Игра на понижение
Для клиентов машин появление все новых “дочек” и рост борьбы в данной сфере свидетельствует более удачные условия кредитования. Так как “карманные” банки как правило за счет субсидий автопроизводителя предлагают кредит дешевле, чем универсальные.
В последние месяцы 2011 года начался постепенный рост ставок по кретитам у многих универсальных банков, связанный в первую очередь с кризисом ликвидности в Европе. В это же время кэптивные банки, напротив, смогли позволить себе незначительное (на 1-1,5%) понижение средней ставки.
Еще больше ее в большинстве случаев понижают в рамках особых программ, в то время, когда производитель заинтересован в росте продаж конкретной модели.
– Ставка кэптивных банков (либо по программам с эксклюзивными партнерами) возможно многократно привлекательнее ставки универсального банка, – отмечает Виталий Павловский, исполнительный директор “Рольф Финанс”, собственного кредитно-страхового агента в составе группы “Рольф”. – Конкретно в скором времени роль кэптива будет расти, по причине того, что автомобильные концерны хотят реализовывать больше автомобилей и станут деятельно развивать собственные банки.
Удачные денежные условия “дочек” стали вероятны за счет не только субсидий автокорпораций, но и низких издержек (если сравнивать с “универсальщиками”). К примеру, затраты кэптивных банков на региональную экспансию намного ниже, поскольку у них нет необходимости открывать представительство в каждом маленьком городе, а достаточно организовать одно рабочее место в салоне дилера.
Эти мини-конторы – наименее затратная и самая эффективная форма ведения бизнеса в регионах. Она снабжает стопроцентное и моментальное проникновение в глубинку.
Но, имеется еще менее затратные схемы.
– На начальной стадии мы по большому счету не планируем нанимать сотрудников в регионах, – говорит директор по формированию денежных продуктов “Volkswagen Group Finanz” Дмитрий Копылов. – Кредиты будут выдаваться работниками дилерских центров, каковые пройдут особое обучение. А приглашать банковских экспертов будем только на следующем этапе, при большом количестве клиентских заявок.
Без подводных камней
Не считая низкой ставки кэптивные банки гарантируют максимально стремительное рассмотрение заявки. В большинстве случаев оно не превышает одного дня, а кое-какие кредитные организации готовы дать ответ еще стремительнее.
– Многие дилеры BMW при помощи “БМВ Банк” систематично проводили дни денежных возможностей, на протяжении которых решения по кредитам принимались за пара часов, – говорит глава “БМВ Банк” Анна Морозова. – Наряду с этим количество выданных отечественным банком в 2011 году кредитов выросло на 50%.
– Главная ставка в &на данный момент;Фольксваген банк” сделана на время и удобство рассмотрения заявки, – поясняет директор по формированию денежных продуктов “Volkswagen Group Finanz” Дмитрий Копылов. – Мы думаем, что отечественный клиент обязан приезжать к дилеру всего два раза. Первый – подать документы на кредит, второй – за автомобилем.
В течение двух часов по окончании подачи заявки заемщиком будет приниматься предварительное ответ о выдаче кредита, а окончательное – в течение полного рабочего дня.
Наряду с этим условия “фильтрации” клиентов в дочерних банках производителей машин как правило не более строгие, чем в универсальных кредитных учреждениях. К примеру, “БМВ Банк” распространил принцип “по двум документам” (заемщику достаточно предъявить всего два документа, удостоверяющие личность) на все собственные кредитные программы при начальном взносе от 40% цены автомобиля.
Отбор клиентов во всех “карманных” кредитных структурах нельзя назвать чересчур строгим. Об этом свидетельствует статистика.
В среднем отказ в выдаче кредита приобретают всего 30% заемщиков. Такие же показатели и у простых банков.
Русские заемщики уже оценили по преимуществу еще одно серьёзное преимущество кэптивных банков перед универсальными – отсутствие скрытых огромных штрафов и комиссий за просрочку платежа. У “дочек” контракт с клиентом предельно прозрачен и понятен.
Все легко: в случае если универсальный банк пытается получить на каждой мелочи, то перед “карманным” такая задача не следует. У него вторая цель – поддержать продажи автоконцерна.
А это значит: клиент обязан остаться доволен услугой и обратиться в данный же банк в следующий раз, в то время, когда придет время поменять автомобиль на новый.
Рисковать не принято
В это же время кэптивные банки быстро расширяют спектр предложений. Среди новых отдельного упоминания заслуживает “BMW Select” – кредитная программа с гарантированной стоимостью и остаточным платежом выкупа автомобиля.
Практически она есть аналогом лизинга для физических лиц. Наличие остаточного платежа значительно снижает размер ежемесячных выплат, что разрешает клиенту приобрести автомобиль и наряду с этим выплачивать каждый месяц такую же сумму, как за модель классом ниже.
А гарантия выкупа автомобили дилером по заблаговременно согласованной цене разрешает не тревожиться о возврате остаточного платежа по окончании срока кредита.
“Дочки” неспешно осваивают и сегмент “second-hand”. Тут кроме этого появляются занимательные для клиентов предложения.
– В рамках программы “BMW Premium Selection” (сертифицированные “BMW Group Российская Федерация” машины с пробегом) мы предлагаем клиентам такие же условия кредитования, как и на новые машины, – говорит глава “БМВ Банк” Анна Морозова. – Это неповторимое для рынка предложение, поскольку кредиты на подержанные машины, в большинстве случаев, являются более дорогими.
Наконец, стоит сообщить и о рисках. Универсальные банки не считая частных лиц и кредитования компаний занимаются операциями с акциями, облигациями, и их производными инструментами.
Наряду с этим довольно часто нарушая все вероятные законы риск-менеджмента. Таких примеров мы видим на данный момент много. У денежных “дочек” автомобилестроительные компаний обстановка другая, они заняты только собственной профильной работой.
Соответственно, и риск у таких банков фактически отсутствует. Клиент может дремать нормально.
«Клаксон»
