Осаго принесло убыток страховому рынку в размере 14,8 млрд рублей
Кризис автострахования
По результатам 2017 года средняя выплата в ОСАГО выросла на 10% и составила 75 763 рублей, а средняя премия продемонстрировала падение на 4% — до 5 819 рублей. Эти говорят о дисбалансе в совокупности ОСАГО. «В ряде регионов полисы убыточны, в ряде категорий водителей – молодых, недисциплинированных – они убыточны, они весьма убыточны в такси, каковые эксплуатируются нещадно и 24 часа в день.
Это математический факт», — сказал «Газете.Ru» Игорь Юргенс – глава РСА, что в далеком прошлом поддерживал либерализацию совокупности ОСАГО.
Убыточность бьет не только по самим компаниям, она затрагивает потребителя, по причине того, что страховые компании начинают применять механизмы перекрестного субсидирования.
Неприятности очевидны и для ее регулятора – Центрального банка. «Банк России сейчас предпринимал достаточно важные упрочнения чтобы сделать ОСАГО удобным для потребителей страховым продуктом – за счет легкого приобретения полисов, качественного ремонта автомобиля, несложного оформления документов о ДТП. К сожалению, на сегодня всецело стабилизировать обстановку с ОСАГО пока не удалось», — сказали «Газете.Ru» в пресс-службе регулятора.
Трудностей на рынке ОСАГО большое количество – потребители засыпают жалобами ЦБ и другие компетентные организации, помимо этого, остаются регионы, где приходится поддерживать совокупность единого агента ОСАГО. Доступность полиса в таких регионах низкая, и необходимы особые административные меры по поддержанию совокупности оформления полисов в работоспособном состоянии.
В некоторых проблемных регионах частотность судебных ответов и средняя сумма выплаты очевидно превышает общефедеральные значения, отмечают в Банке России.
В 2017 году уже предприняты попытки улучшить обстановку на рынке автострахования — были запущены необходимые продажи электронного ОСАГО и приоритет натуральной формы возмещения в ОСАГО. Страховые компании, но, остались обиженны результатами этих изменений – по словам Юргенса, нагрузка на участников рынка из-за новых требований к их услугам значительно увеличилась. «Но ресурсы компаний уже исчерпаны, поскольку при улучшении качества не изменялся тариф.
Исходя из этого в 2018 году нужно запустить процесс либерализации тарифов в ОСАГО», — сказал президент РСА.
Банк России констатирует, что и водителей не устраивает обстановка с ОСАГО — большая часть жалоб связана с некорректным присвоением коэффициента бонус-малус (он увеличивается либо понижается в зависимости от поведения водителя на дороге в предшествующий период) и его задвоением. К примеру, от Московской области и жителей столицы в течение последних трех месяцев 2018 года в ЦБ поступило 15 279 обращений, из которых 12% относились к деятельности страховых компаний.
Большинство из этих потребителей (64,5%) жаловались на разные нюансы, которые связаны с ОСАГО.
Либерализация
Накопившиеся неприятности рынка ОСАГО разрешит решить лишь комплексный подход, нацеленный на либерализацию— таковой вариант предлагал РСА. Регулятор с ассоциацией согласен.
«Банк России внес предложение комплексную программу разрешения кризисной ситуации на рынке ОСАГО, которая будет осуществляться в пара этапов. Главная цель новаций – перейти в возможности к установлению личного тарифа по ОСАГО.
Мы предполагаем перейти к установлению честной цене полиса ОСАГО для каждого водителя, дабы любой нёс ответственность за собственный поведение на дороге, за собственную возможность аварий. В случае если сейчас страховая компания выбирает ставку тарифа для отдельных категорий водителей, то в поменянном подходе будет устанавливаться личный тариф.
Случится это не сходу, а поэтапно. При таком подходе перекрестное субсидирование, даже если не будет устранено всецело, сведется к минимуму», – сообщили в ЦБ.
Реформа будет проходить в пара этапов. На начальной стадии – летом этого года – планируется актуализировать действующие тарифы за счет расширения изменения подходов и тарифного коридора к установлению последовательности коэффициентов.
Границы тарифного коридора базисной ставки будут расширены не более чем на 20% в обе стороны. В случае если на данный момент для самая массовой категории транспортных средств – автомобилей физических лиц – коридор базисной ставки образовывает 3432–4118 рублей, то по окончании принятия трансформаций он составит 2746–4942 рубля.
Что касается вторых параметров цены полисов, то коэффициент бонус-малус (КБМ) в новой совокупности будет присваиваться каждому водителю на один год; водителям, имеющим в 2018 году пара значений данного коэффициента, будет присвоен мельчайший. Помимо этого, будет совершена калибровка коэффициентов в зависимости от стажа и возраста водителя, а также в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. «В случае если в действующей совокупности тарификации употребляются всего 4 сегмента, то в предлагаемой – 50 сегментов.
Наряду с этим для недопущения резкого скачка цены полисов для конкретных водителей, на этом этапе значения коэффициентов во многих сегментах будет аналогичным либо незначительно различающимся», — успокаивает ЦБ.
На втором этапе предлагается дать страховщикам возможность более небольшой сегментации потенциальных страхователей ОСАГО, впредь до установления личного тарифа каждому конкретному лицу – для этого нужно скорректировать законодательство. Кроме этого Банк России желает взять полномочия по контролю затарифной политикой страховщиков по ОСАГО, дабы не допускать необоснованного завышения цен на полисы.
Неизбежность изменений
на данный момент речь заходит не о либерализации, а о стабилизации тарифов ОСАГО, пояснил «Газете.Ru» Юргенс. «Мы ожидаем результата равновесности цены, что наступит когда-нибудь, стоимости полиса для всех категорий. Сейчас, в случае если проанализировать обстановку в ряде регионов с разными категориями водителей, получается, что дисциплинированный шофер, москвич с спокойной манерой и хорошим стажем вождения платит за тёплого, недисциплинированного, молодого водителя из южных регионов нашей страны.
Это самый элементарный пример», — показывает он.
«В случае если эта кампания по стабилизации тарифов, которая начата ЦБ совместно со страховым сообществом, дойдет до индивидуализации этих тарифов (в то время, когда страховые компании сами договариваются со страхователями по поводу того, сколько будет стоить их ОСАГО в зависимости от его истории вождения, двигателя автомобили, ряда и территории местоположения вторых коэффициентов), тогда вся эта история перетекает из цены, назначаемой страной и могущей быть пересмотренной один раз в год Нацбанком, в цену, которая, как и на все остальные товары в отечественной действительности, устанавливается рынком», — выделил глава РСА.
По анализу РСА, как показывает практика государств Центральной и Восточной Европы – Германии, Франции и других государств, каковые перешли на вольный тариф, быть может, сперва для последовательности категорий он мало возрастет, а позже падает. «И дальше ОСАГО делается аналогом КАСКО, и при всей борьбе страховщиков за собственного клиента по КАСКО компонент ОСАГО будет уменьшаться. Так случилось кругом, где эта реформа была осуществлена», — привел аналогию Юргенс.
В «Альфастраховании» согласны – о либерализации сказать до тех пор пока рано, но задел для понижения стоимостей имеется. «Речь заходит о предоставлении новых возможностей – ЦБ предпринимает меры по нормализации обстановки с доступностью полисов, плюс формирует какую-то внутреннюю борьбу между участниками рынка, расширяя дешёвое для этого поле, — поведал «Газете.Ru»представитель компании Юрий Нехайчук. — При наличии тарифного коридора мы можем взглянуть на соперников и в каких-то регионах начать нормально снижать цены, идти навстречу потребителям».
Отрасль и технически, и профессионально готова к постепенному переходу на личный тариф, считает завкафедрой «финансовый инжиниринг и Фондовые рынки» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Константин Корищенко, прогнозируя, что со временем понятие тарифа провалится сквозь землю вовсе.
В феврале социологи «Ромир» поинтересовалисьотношением водителей к будущей модернизации ОСАГО. Число автолюбителей, положительно относящихся к предполагаемым переменам, составило 58%, наряду с этим 68% опрощеных объявили, что честный тариф снизит цена ОСАГО для добросовестных водителей и увеличит для «лихачей».
Среди участников опроса 71% объявил, что на данный момент дисциплинированные автолюбители платят за недобросовестных водителей и за тех, кто злоупотребляет правом.
Хороший опыт в области либерализации тарифов ОСАГО уже имеется в нескольких государствах Европы – к примеру, в Германии. На момент отмены госрегулирования в первой половине 90-ых годов двадцатого века средняя удельная стоиость полиса ОСАГО для немцев составляла практически 300 евро.
Уже к 1999 году цена полисов снизилась приблизительно до 250 евро, а к 2010 году составила чуть более 200 евро. После этого резкое снижение цены закончилось, и в 2015 году средняя цена ОСАГО составляла 248 евро, но выше 260 евро по окончании либерализации цена уже не поднималась, не обращая внимания на инфляцию.
По словам Игоря Юргенса, этого удалось достигнуть благодаря высокой борьбе между страховщиками. Как перспективной окажется эта совокупность в русских реалиях – продемонстрирует время.
